В Образовательном центре «Сириус» с серией лекций и мастер-классов для школьников выступила кандидат экономических наук, доцент Высшей инженерно-экономической школы Санкт-Петербургского политехнического университета Петра Великого, член Совета молодых ученых СПбПУ Татьяна Мокеева. Образовательные модули были посвящены финансовому планированию и основным понятиям современной финансовой системы. Спросили специалиста, что современным школьникам важно знать о финансах и как ребята могут заработать свой первый капитал.
– Какие понятия из финансовой грамотности в современном мире важно знать школьникам? Давайте определим топ таких важных вещей и расскажем, почему?
– Прежде всего, начнем с финансового планирования, которое предусматривает, что мы ставим перед собой какие-то цели, их необходимо достичь. Здесь важна грамотная постановка финансовых целей. Их нужно формулировать конкретно. Например, многие говорят: «Я хочу купить новый компьютер». Но это благое намерение, а не цель. Цель в таком случае – «Я хочу купить компьютер такой-то модели и производителя, который стоит столько-то, через три года. Для этого я должен каждый год, каждый месяц откладывать какую-то сумму – тогда я этой цели достигну».
В целом финансовые цели можно разделить на краткосрочные, которые ставятся на короткий отрезок времени, как правило до года. Они направлены на решение текущих задач. Их достижение обеспечивается балансировкой доходов и расходов путем составления семейного или личного бюджета. Далее идут среднесрочные цели. Они связаны с крупными покупками и затратами на срок до 5-10 лет. Их достижение обеспечивается умением формировать сбережения. Долгосрочные цели направлены на создание накоплений, обеспечивающих финансовое благополучие в будущем (более 10 лет) и финансовую независимость.
– О каких еще понятиях финансовой сферы важно знать?
– Необходимо знать, что такое текущий, резервный (или страховой) и инвестиционный капитал человека. Так, текущий капитал предназначен для того, чтобы обеспечить потребности здесь и сейчас. Страховой капитал иногда называют «деньги на черный день», это создание финансовых резервов на непредвиденные случаи. Мы живем в непростое время. Но многие люди по-прежнему не создают страхового запаса денег. А некоторыееще усугубляет ситуацию тем, что берут потребительские кредиты. Наличие финансовой подушки безопасности даст уверенность в себе и спокойное отношение к временным сложностям. Страховой запас денег позволяет не хвататься за любую работу, а выбирать только те проекты, которые действительно вам интересны.
Считается, что такой запас должен быть примерно в размере 3-6 месячных зарплат. Как правило, в случае форс-мажоров за этот период человек способен восстановить здоровье, найти новую работу и решить проблемы. Страховой запас денег позволяет обходиться без потребительских кредитов на покупку бытовой техники, если что-то сломалось. Иногда из этой суммы можно занимать недостающие деньги на путешествия или на лечение. Обратите внимание, именно занимать, то есть необходимо потом пополнить свою финансовую подушку до нужного уровня.
Родители могут помочь вам открыть счет в банке для хранения страховой суммы. Принцип такого вида накопления – это ликвидность, то есть вы можете быстро в случае необходимости воспользоваться данными деньгами. Обязательно выбирайте надежный, проверенный банк.
Инвестиционный капитал – это тот самый капитал, который должен обеспечить нам комфортный уровень жизни в старости.
– Помимо того, что деньги нужно заработать, важно научиться управлять ими. Как это сделать грамотно?
– Прежде всего, доходы и расходы необходимо контролировать. Для этого я советую ежедневно вести бюджет. Это можно сделать в электронном планере на компьютере или телефоне или же просто записывать траты в блокнот. Наглядно видя, на что вы тратите деньги, можно понять, на каких источниках доходов стоит концентрироваться и как сэкономить. Напишите категории расходов. Например, питание, проезд, канцелярия и т. д. Не детализируйте сильно, 10-15 категорий вполне достаточно для того, чтобы вести учет, искать пути экономии и планировать расходы.
Но недостаточно просто видеть в личном бюджете, сколько потрачено денег на разные категории расходов, суммы надо анализировать и стараться уменьшить, то есть расходы надо контролировать. Нет ничего хуже для опустошения кошелька и банковской карты, чем спонтанные покупки. Кода получится избежать их, скопится хоть и небольшой, но излишек денег, который вы сможете откладывать. Важно понять еще с подросткового возраста, что делать с заработанными деньгами, чтобы жизнь не пошла по кругу: работа – оплата счетов – работа – выплата долга по ипотеке – работа – оплата счетов – скромная пенсия. Ведь может быть по-другому: работа – создание пассивного дохода – занятие любимым делом, приносящим доход, – исполнение мечты. При этом есть сферы, где не стоит экономить: образование, занятия спортом, качественные технологии. А на каких-то вещах сэкономить можно. Вместо того, чтобы обедать в кафе, можно приготовить что-то вкусное дома. Необязательно бежать сразу на премьеру фильма в кино. Его можно чуть позже посмотреть дома в компании друзей. Также важно и нужно планировать, какую одежду купить минимум на год вперед. Необходимо составить список таких вещей и делать покупки строго по списку. Когда он длинный, брать лишнего соблазна не возникает. И последнее – нужно научиться покупать качественные вещи по приемлемым ценам.
– Сегодня многие школьники стремятся к некоторой финансовой независимости от родителей, хотят иметь свой источник заработка. Что бы вы могли им посоветовать?
– С участниками одного из моих модулей мы как раз исследуем этот вопрос. При этом многие варианты ребята предлагают сами. Это может быть изготовление своих поделок, например, фенечек, вязаных и войлочных детских игрушек, шарфиков и так далее. Также можно устроиться в администрацию города и заниматься благоустройством и озеленением территорий. Многие ребята, увлеченные программированием, уже сами разрабатывают игры и приложения. Особенно часто школьники отмечают возможность получить свои первые сбережения с помощью участия и победы во Всероссийских олимпиадах, а также репетиторством. Формат, когда школьник помогает младшекласснику лучше разобраться в предмете, очень полезен обоим. Ученики признаются, что перед такими занятиями готовятся еще усерднее, а значит, сами начинают еще лучше разбираться в предмете. В целом школьнику важно понимать: чтобы больше зарабатывать, надо постоянно повышать свою квалификацию, узнавать новое, осваивать смежные специальности, не бояться менять роли и, возможно, места работы. Всегда думайте, как вы можете повысить свою квалификацию и стать лучше, чем сейчас. Знания – сила.
– Современную жизнь сложно представь без кредитов. Что школьникам важно знать о них?
– Когда вы берете кредит, вы занимаете у себя в будущем. Перед тем, как брать заем, необходимо разобраться в методике начисления банковских процентов, внимательно изучить кредитный договор. И возможно понять, что вам невыгодно брать кредит. Если необходимости в покупке нет здесь и сейчас, то целесообразнее собрать нужную сумму постепенно. Если вы решили пользоваться кредитной картой, то пользуйтесь ею так, чтобы у банка не было оснований начислить проценты, штрафы, комиссии.
Важно понимать, что кредит – это необязательно что-то плохое. Плохо, когда он финансирует чрезмерное потребление, оплатить которое человеку не под силу. Но хорошо, когда с помощью кредита эффективно распределяются ресурсы и возникает доход для погашения долга. Например, если вы покупаете в кредит большой телевизор, это не создает дохода на погашение долга. На такую покупку лучше деньги постепенно накопить. А если вы берете в долг на покупку необходимого для работы оборудования, благодаря этому вы сможете заработать больше денег. Тогда и погасите долг, и повысите свой уровень жизни.
